中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席　蔣定之

　　剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，全面分析了當(dāng)前的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，明確提出了明年經(jīng)濟(jì)工作的指導(dǎo)思想和總體要求，深刻闡述了做好明年經(jīng)濟(jì)工作需要把握的原則和主要任務(wù)，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些重大問題作出了全面的安排部署。學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)和貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，扎扎實(shí)實(shí)做好明年經(jīng)濟(jì)工作，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)入科學(xué)發(fā)展軌道，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，我感到，有這樣幾個(gè)問題需要很好研究和把握。

　　關(guān)于固定資產(chǎn)投資問題

　　2006年上半年固定資產(chǎn)投資增速是比較高的。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)29.8%，增速比上年同期加快4.4個(gè)百分點(diǎn)。由此帶動(dòng)第二季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速達(dá)到11.3%。進(jìn)入第三季度，新開工項(xiàng)目增長(zhǎng)勢(shì)頭放緩，固定資產(chǎn)投資過快增長(zhǎng)的勢(shì)頭有所遏制，同比增長(zhǎng)27.3%，新開工項(xiàng)目計(jì)劃總投資同比增長(zhǎng)7.5%。在此影響下，第三季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)10.4%, 比第二季度回落了1.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　當(dāng)前固定資產(chǎn)投資究竟是過熱了還是處在正常區(qū)間？是暫時(shí)走低還是趨勢(shì)性回落？對(duì)此，各界的看法不盡相同。判斷固定資產(chǎn)投資是否過熱，除了看投資速度本身以外，還要觀察這樣四方面的指標(biāo)：一是投資是否導(dǎo)致了供需失衡，最終帶來比較嚴(yán)重的通貨膨脹；二是投資收益是否不斷下降，造成產(chǎn)能過剩，結(jié)果投資無法收回；三是投資的質(zhì)量如何，能否在投資和經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，做到與資源、能源、環(huán)境的協(xié)調(diào)匹配；四是固定資產(chǎn)調(diào)控的收益，是否持續(xù)大于調(diào)控成本。如果大體符合上面這四條，再加上投資速度很高，我們就可以基本判定當(dāng)前的投資是過熱了。由此分析審示當(dāng)前的投資情況，盡管投資拉動(dòng)物價(jià)上漲的勢(shì)頭還不明顯，投資收益包括前三個(gè)季度的財(cái)政收入、規(guī)模以上企業(yè)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)、居民的收入增長(zhǎng)都還不錯(cuò)，但也要看到，2006年年初以來，之所以一些原來?yè)?dān)心可能過剩虧損的生產(chǎn)資料價(jià)格會(huì)出現(xiàn)回升，企業(yè)總體贏利狀況向好，實(shí)際是與年初固定資產(chǎn)投資急劇增長(zhǎng)相關(guān)聯(lián)的。投資增長(zhǎng)對(duì)投資品的需求直接吸納了上游產(chǎn)業(yè)可能出現(xiàn)的過剩產(chǎn)能，并激起上游部門的再度擴(kuò)張，形成了生產(chǎn)資料生產(chǎn)部門內(nèi)部的加速自我循環(huán)，暫時(shí)掩蓋了產(chǎn)能過剩問題。這種供求關(guān)系的短期平衡，是以將來更重的不平衡為代價(jià)的，如果不把過快增長(zhǎng)的投資壓下來，就會(huì)面臨今后更為嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩問題。另一個(gè)方面，當(dāng)前我國(guó)資源、能源問題是突出的，環(huán)境承載能力急劇減弱，污染問題日趨嚴(yán)重，毋庸諱言，這與投資主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著密切的聯(lián)系。與此同時(shí)，雖然通脹都是由經(jīng)濟(jì)過熱、投資規(guī)模過大引起的，但它與經(jīng)濟(jì)過熱之間還存在一個(gè)滯后期。目前通脹指數(shù)不高，并不能因此認(rèn)定投資沒有出現(xiàn)偏快。所以，我的看法，當(dāng)前投資增長(zhǎng)總體上還是偏快了一些，規(guī)模還是偏大了一些，第三季度以來出現(xiàn)的回落，基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，引發(fā)投資增長(zhǎng)過快、信貸投放過多的因素仍然存在，一些地區(qū)投資擴(kuò)張的沖動(dòng)仍然強(qiáng)烈，投資和消費(fèi)失衡的態(tài)勢(shì)還在繼續(xù)擴(kuò)大。

　　投資規(guī)模過大帶來的危害，主要是五條：一是生產(chǎn)能力的浪費(fèi)，加劇一些行業(yè)的產(chǎn)能過剩。二是影響調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效益這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是加大金融風(fēng)險(xiǎn)，大量的貸款會(huì)因到期無法收回而形成呆壞賬，事實(shí)上這方面的問題已經(jīng)出現(xiàn)，一些銀行不良貸款余額又出現(xiàn)了回升。四是能源、資源、環(huán)境的承載壓力增大，節(jié)約能源資源、減少污染的目標(biāo)將難以實(shí)現(xiàn)。從2006年上半年情況來看，全國(guó)單位GDP能耗同比上升了0.8%，化學(xué)需氧量排放同比增長(zhǎng)3.7%，二氧化硫排放量同比增長(zhǎng)4.2%。這“三個(gè)同比增長(zhǎng)”說明了問題的嚴(yán)重性。五是造成生產(chǎn)要素供給緊張，引發(fā)全面通脹。

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確，正確處理投資和消費(fèi)、內(nèi)需和外需的關(guān)系，當(dāng)前工作的著力點(diǎn)是“調(diào)投資、促消費(fèi)、減順差”。調(diào)投資，我認(rèn)為有這樣幾個(gè)基本問題是必須明確的：一是固定資產(chǎn)投資必須保持合理增長(zhǎng)，同時(shí)要努力優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，以支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；二是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段來進(jìn)行調(diào)控；三是對(duì)政府主導(dǎo)推動(dòng)的投資過快增長(zhǎng)，必須同時(shí)輔之以政府行政行為的調(diào)節(jié)，用經(jīng)濟(jì)手段、市場(chǎng)辦法調(diào)節(jié)行政行為是要失靈的，要繼續(xù)推進(jìn)投資體制改革，抓緊建立政府投資決策和使用責(zé)任制，形成合理的投資使用和項(xiàng)目建設(shè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府投資決策科學(xué)化、民主化；四是從稅收、地方財(cái)政轉(zhuǎn)移等體制問題上研究改革措施。另外，要特別重視解決領(lǐng)導(dǎo)干部的政績(jī)觀、發(fā)展觀和世界觀問題，有什么樣的世界觀就有什么樣的發(fā)展觀，從而也決定有什么樣的政績(jī)觀。

　　關(guān)于房地產(chǎn)問題

　　這是當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中社會(huì)各界最為關(guān)心的問題之一，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議作了專門分析和強(qiáng)調(diào)。房地產(chǎn)是一個(gè)關(guān)聯(lián)性、帶動(dòng)性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，拉動(dòng)50多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)率在1：2.7左右，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響力甚為明顯。國(guó)內(nèi)外發(fā)展的實(shí)踐表明：房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)之福；房地產(chǎn)出現(xiàn)大泡沫，則是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展之禍。日本和我國(guó)香港經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展受房地產(chǎn)泡沫拖累達(dá)10多年之久，香港至今仍未完全消除這個(gè)泡沫帶來的影響。 2006年上半年，全國(guó)城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)占了1/5以上。第三季度房屋銷售價(jià)格漲勢(shì)總體平穩(wěn)，但部分地區(qū)房?jī)r(jià)上漲仍然過快。70個(gè)大中城市房屋銷售價(jià)格同比上漲 5.5%。其中，新建商品住房銷售價(jià)格同比上漲6.7%，漲幅比上季度高0.3個(gè)百分點(diǎn)。這其中有調(diào)控政策滯后效應(yīng)的因素。但從總體上講，調(diào)控還沒有達(dá)到預(yù)期效果，問題還沒有根本解決，房地產(chǎn)市場(chǎng)是不穩(wěn)定的，過熱勢(shì)頭仍然存在，并隨時(shí)可能向我們非預(yù)期方向發(fā)展。

　　當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)上的問題，主要是四個(gè)方面：一是住房供給結(jié)構(gòu)不合理，中低價(jià)位住房供給不足。數(shù)據(jù)表明，在24個(gè)大中城市中， 120平方米以下戶型的住房占商品房面積的比重不到50%。這就使得住房市場(chǎng)出現(xiàn)“短缺與過�！辈⒋娴墓脂F(xiàn)象。二是政府利益驅(qū)動(dòng)的追求。土地收益已成為地方政府的“第二財(cái)政”，土地開發(fā)成本過高是拉高房?jī)r(jià)的直接原因。房地產(chǎn)交易也是地方政府重要稅收來源，來自房地產(chǎn)相關(guān)的稅收大體占到城市可用財(cái)力的30%～50%,有的城市要占60%以上。房地產(chǎn)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用巨大，地方政府和房地產(chǎn)之間存在的利益鏈條是緊密的。三是住房?jī)r(jià)格受人為因素影響很大。目前，我國(guó)還缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、權(quán)威的、規(guī)范的房地產(chǎn)市場(chǎng)信息披露制度，少數(shù)開發(fā)商與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)手編報(bào)甚至謊報(bào)商品房銷售進(jìn)度，發(fā)布不實(shí)價(jià)格信息，惡意哄抬房?jī)r(jià)，人為造成市場(chǎng)緊張，誘發(fā)房?jī)r(jià)短期內(nèi)非正常上漲，而“買漲不買跌”的社會(huì)消費(fèi)心理，又助長(zhǎng)了房?jī)r(jià)的進(jìn)一步上漲。四是城市住宅建設(shè)缺乏合理規(guī)劃。其突出問題表現(xiàn)在以下幾方面：首先是對(duì)廉租房建設(shè)興趣不濃，而廉租房恰是解決低收入群體居住問題的有效辦法；其次是經(jīng)濟(jì)適用房進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)，帶來房市的不公正性；再次是一些居住面積小、經(jīng)濟(jì)條件差的城市拆遷戶，其基本的生產(chǎn)生活條件及利益未能得到合適保護(hù)；另外，經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房建設(shè)地點(diǎn)偏遠(yuǎn)，基本設(shè)施不配套。再一個(gè)是境外熱錢介入。以賭人民幣升值為目的的海外熱錢不斷進(jìn)入我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)，主要投資我國(guó)熱點(diǎn)地區(qū)的熱點(diǎn)樓盤。據(jù)調(diào)查，房地產(chǎn)投資基金的年收益率在北京可達(dá)8%～15%，在上海則達(dá)到20%～50%，而目前在美國(guó)的房地產(chǎn)投資基金平均年收益率為6%,新加坡和日本為4%。

　　這些境外資金成為推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)投資快速增長(zhǎng)的重要資金來源，而其產(chǎn)生的“蝴蝶效應(yīng)”又是推動(dòng)房?jī)r(jià)走高的重要?jiǎng)恿Α?br>
　　為確保房地產(chǎn)健康發(fā)展，國(guó)家已采取了很多措施。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議又提出了一系列工作要求。對(duì)這些措施和要求，都要一一認(rèn)真落實(shí)。由于房地產(chǎn)市場(chǎng)諸多利益主體不同，看法和訴求也不同，全國(guó)情況千差萬別，采取的辦法和措施也會(huì)不同。不過，有幾個(gè)問題是帶有共性的，要努力解決好：首先是抓緊解決好低收入者的住房問題。買不起房、住不起房，這是當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)最突出的矛盾，而這一矛盾又集中反映在低收入者身上。政府必須十分重視處于社會(huì)底層人群的基本生活保障問題。從社會(huì)角度看，這是維護(hù)穩(wěn)定的需要；從政府履責(zé)看，這是重要的公共職能。目前，解決低收入者的住房問題不外乎三種思路和辦法：提供住房補(bǔ)貼、提供廉租房和建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房。提供住房補(bǔ)貼比較簡(jiǎn)單，但實(shí)際操作情況復(fù)雜，尤其是像在北京這樣的大城市，靠補(bǔ)貼難以解決問題。因此，最好的辦法是政府提供廉租房，這也是先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)通行的做法。顧名思義，廉租房租金較低，屬公屋產(chǎn)品性質(zhì)，只租不售，但房屋面積較小(南非的廉租房一屋只有12平方米)。家庭收入達(dá)到一定水平后，政府收回并再供他人租用。這樣做，不僅有效解決了低收入者居者有其屋的問題，而且政府財(cái)政負(fù)擔(dān)也不算重。與此同時(shí)，必須對(duì)經(jīng)濟(jì)適用房加強(qiáng)規(guī)范，堅(jiān)決禁止其進(jìn)入二級(jí)房地產(chǎn)市場(chǎng)，條件成熟時(shí)，與廉租房合二為一，改賣為租，從體制上解決經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)出售中的混亂現(xiàn)象，使最低收入者和低收入者得到公共住房保障。其次，做好總體規(guī)劃，著眼供需基本平衡，有序推出土地。任何經(jīng)濟(jì)問題都可以從供給和需求兩方面找到原因，并給出答案。鑒于城市土地資源有限，要嚴(yán)格土地閘門，這一點(diǎn)不能有絲毫動(dòng)搖。但又不能“閘”得過死，在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，城市化仍然是一個(gè)大趨勢(shì)，隨著居民收入水平不斷提高，不斷改善住房條件也是人之常理。問題的核心是城市要拿出科學(xué)的建設(shè)規(guī)劃。當(dāng)前，房地產(chǎn)市場(chǎng)之所以有些“亂哄哄”，一個(gè)重要成因是住房建設(shè)規(guī)劃亂，亂開發(fā)，亂供地，亂建設(shè)。在商品房、廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)上，既缺乏總量的調(diào)控，又缺乏區(qū)域、地段布局的規(guī)劃，有效供給既差又不足。

　　老百姓一要能買得起或是租得起房，二要能住得起房，方便居住，這就叫有效供給。同時(shí)，綜合考慮城市人口、人均面積、房?jī)r(jià)走勢(shì)等因素，有序推出土地，把握總體平衡，從嚴(yán)控土地總量變有限放開，防止借口惡意炒作，消除居民恐慌預(yù)期，避免房地產(chǎn)市場(chǎng)的大起大落。第三，減弱地方政府對(duì)房市利益的追求沖動(dòng)。在現(xiàn)有財(cái)政體制下，“土地財(cái)政”是地方各級(jí)政府增加可用財(cái)力的“不二法寶”。其基本方法是“經(jīng)營(yíng)城市”，運(yùn)作過程大同小異。一般是由政府推出一個(gè)“概念”，然后圍繞“概念”推出周邊土地進(jìn)行拍賣，其拍賣所得再用于建設(shè)，如此循環(huán)。應(yīng)該肯定，這種方式在近十年來城市化進(jìn)程特別是舊城改造中是發(fā)揮了積極作用的，問題出在一是過度依賴性，二是具有不可持續(xù)性，本屆政府賣土地，不可能歷屆政府都賣土地，最終必然無地可賣，況且靠賣土地的錢搞建設(shè)也不乏急功近利之作。如何減弱這樣的行為沖動(dòng)？除總體把握城市化推進(jìn)節(jié)奏，堅(jiān)決克服不顧實(shí)際承受力的大拆大建外，其途徑辦法一是調(diào)整國(guó)家與地方土地收入分配關(guān)系；二是建立土地收益儲(chǔ)備基金，對(duì)當(dāng)年及政府屆期內(nèi)使用比例作出規(guī)定，避免寅吃卯糧；三是要調(diào)整使用方向，規(guī)定其用于廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房的比例。

　　關(guān)于擴(kuò)大消費(fèi)與公共財(cái)政問題

　　2006年1～9月，社會(huì)消費(fèi)品零售總額比上年同期名義增長(zhǎng)13.5%，扣除物價(jià)因素實(shí)際增長(zhǎng)12.8%，同比提高0.6個(gè)百分點(diǎn)。前三個(gè)季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比實(shí)際增長(zhǎng)12.6%，比上年同期加快0.5個(gè)百分點(diǎn)，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)35.7%，同比有所上升�？傮w來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依賴于投資和出口，消費(fèi)特別是最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用沒有達(dá)到應(yīng)有水平。2005年末，我國(guó)投資率(投資占GDP的比重)達(dá)42%，出口率(出口占GDP的比重)達(dá)34.2%，國(guó)民儲(chǔ)蓄率(國(guó)民儲(chǔ)蓄占GDP的比重)達(dá)48.5%，都高于世界平均水平。這樣的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，對(duì)大國(guó)經(jīng)濟(jì)而言是脆弱的，極易因?yàn)閲?guó)際宏觀環(huán)境和條件的變化，引發(fā)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步看問題，目前外貿(mào)出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)的空間已不大，投資拉動(dòng)事實(shí)上也出現(xiàn)了部分行業(yè)產(chǎn)能過剩。因此，要研究調(diào)整投資與消費(fèi)、內(nèi)需和外需的關(guān)系，建立消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，把擴(kuò)大消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需作為保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的一個(gè)基本方針是非常重要的。這也是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的一個(gè)重要精神。

　　多年來，我們一直強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，但效果并不理想，現(xiàn)實(shí)并沒有多大改變。消費(fèi)提高不快的原因是什么呢？不同的角度可以得出不同的認(rèn)識(shí)，但主要是社會(huì)保障問題。消費(fèi)需求與消費(fèi)者本身的后顧之憂密切相關(guān)。從現(xiàn)狀分析，消費(fèi)需求相對(duì)不足，重要的是農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者的收入水平和保障水平比較低，消費(fèi)預(yù)期過高，消費(fèi)能力不強(qiáng)。如果有一個(gè)比較健全的社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、生活救濟(jì)、廉租房、義務(wù)教育免費(fèi)和高等教育的助學(xué)金等一些相互配套的制度，現(xiàn)行的社會(huì)消費(fèi)觀念是會(huì)發(fā)生較大改變的。對(duì)于這一點(diǎn)，應(yīng)該講是有共識(shí)的。但實(shí)際工作中共識(shí)是一回事，能找到推進(jìn)的辦法又是一回事。這里，我就這個(gè)問題談兩點(diǎn)看法：

　　第一點(diǎn)，要將“投資財(cái)政”轉(zhuǎn)變到公共財(cái)政上來。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)此作了特別強(qiáng)調(diào)。我感到，現(xiàn)在至少有這樣幾筆錢可以轉(zhuǎn)化到社會(huì)保障上去：其一是盡可能減少政府在微觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的投資活動(dòng)。眼下，政府部門設(shè)立的名目繁多的一些“基金”，其中有相當(dāng)一部分是部門濫用公共財(cái)力資源和權(quán)力尋租，只要有“關(guān)系”，微觀市場(chǎng)主體都能從國(guó)家機(jī)關(guān)部門手中獲取“財(cái)政蛋糕”，至于企業(yè)拿到這部分錢后如何運(yùn)用，就不了了之。其二，削減政府公務(wù)開支，這筆錢也是可觀的。其三，壓縮非急需的“面子工程”，該建的一定要建，不該建的要堅(jiān)決控制，把這些錢用到社會(huì)保障上去�，F(xiàn)在，一些地方動(dòng)輒幾億、幾十億、上百億元的樓堂館所、大型展館、劇院，一個(gè)城市建幾個(gè)CBD，這種做法不可取。一年能有幾次演出、會(huì)展和比賽？一方面是投資巨大，另一方面是日后維護(hù)費(fèi)用都得靠政府財(cái)政兜底。如果綜合考慮上述這幾個(gè)方面的資金來源，社會(huì)保障資金問題將會(huì)得到一個(gè)很大的改觀。

　　第二點(diǎn)，公共財(cái)政是構(gòu)建和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。構(gòu)建和諧社會(huì)，最起碼的要求就是讓社會(huì)成員尤其是低收入群體能“吃得飽、穿得暖、上得了學(xué)、看得了病”，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，這是和諧社會(huì)建設(shè)的重要內(nèi)容。要達(dá)到這一基本要求，公共財(cái)政就要扮演起不可替代的角色，通過公共財(cái)政體系，發(fā)揮調(diào)節(jié)、調(diào)整、調(diào)理的作用。首先調(diào)節(jié)社會(huì)分配，其次調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，再次調(diào)理收入關(guān)系，為人民群眾特別是貧困和弱勢(shì)人群提供最低限度的基本公共產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，通過解決社保問題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)的最終拉動(dòng)，也是一個(gè)比較長(zhǎng)的過程，但我們必須加大力度推進(jìn)，努力來縮短這個(gè)過程。

　　關(guān)于金融改革問題

　　中國(guó)加入世貿(mào)組織過渡期已經(jīng)結(jié)束，金融全面開放的時(shí)代已經(jīng)到來。多年來“狼來了”的話題，今天已成為“與狼共舞”的現(xiàn)實(shí)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心的中國(guó)金融業(yè)，能不能經(jīng)受住這個(gè)挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，關(guān)乎經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，我的看法是四句話：“眼睛向外、功夫向內(nèi)、學(xué)人之長(zhǎng)、創(chuàng)我之新”。當(dāng)前最重要的任務(wù)依然是改革，改革的重點(diǎn)依然是國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村金融的改革。國(guó)有商業(yè)銀行是中國(guó)金融業(yè)的“國(guó)家隊(duì)”，改革的方向是要全面提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；農(nóng)村金融是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中的難點(diǎn)和弱點(diǎn)，改革的目標(biāo)是要全面提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力。一手抓“國(guó)字號(hào)”，一手抓“農(nóng)字頭”，這是當(dāng)前中國(guó)金融業(yè)主動(dòng)應(yīng)對(duì)全面開放的新形勢(shì)，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)服務(wù)功能的兩個(gè)關(guān)鍵之舉。

　　在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確決策和領(lǐng)導(dǎo)下，這幾年來國(guó)有商業(yè)銀行“背水一戰(zhàn)”的改革，已經(jīng)取得了階段性重大勝利，為全面開放奠定了很好基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)一步深化改革，著力提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，從大的思路看，有這樣五大戰(zhàn)略要很好考慮：一是標(biāo)桿趕超戰(zhàn)略。就是要把國(guó)際先進(jìn)銀行作為標(biāo)桿對(duì)象，帶著問題，帶著改革發(fā)展的目的，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，并建立起一個(gè)持續(xù)的標(biāo)桿分析和差距改進(jìn)機(jī)制，年年有小進(jìn)步，幾年變成大進(jìn)步，逐步縮小同國(guó)際先進(jìn)銀行的差距。這里要注意的是“學(xué)習(xí)但不盲從，借鑒但不照搬，追趕但不攀比”，堅(jiān)持從國(guó)情出發(fā)，把國(guó)外的“真經(jīng)”和我們的實(shí)際緊密結(jié)合起來，“形似”更要“神似”，學(xué)人之長(zhǎng)更要?jiǎng)?chuàng)我之新。二是優(yōu)勢(shì)拓展戰(zhàn)略。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是有自己的優(yōu)勢(shì)的，比如規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、本土優(yōu)勢(shì)等等，有些優(yōu)勢(shì)是外國(guó)銀行無可比擬的。在“補(bǔ)短”的同時(shí)，我們更要“揚(yáng)長(zhǎng)”，絕不能以弱搏強(qiáng)、以短擊長(zhǎng)。三是以特取勝戰(zhàn)略。世界銀行發(fā)展史告訴我們，任何一家發(fā)展得好的銀行，都不是全能的銀行，“全能冠軍”在實(shí)踐上是不可取的。我國(guó)的工、農(nóng)、中、建四家銀行過去曾經(jīng)都是專業(yè)銀行，有明確的分工，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化傾向。要從“大而全”的發(fā)展思路中跳出來，從自身實(shí)際和特點(diǎn)出發(fā)，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，明確主攻方向，集中資源發(fā)展有基礎(chǔ)、有能力、有前途的核心業(yè)務(wù)，做專、做精、做深、做強(qiáng)，打造屬于自己的優(yōu)勢(shì)品牌。四是合作提升戰(zhàn)略。現(xiàn)在，許多銀行都有境外戰(zhàn)略投資者，要通過合作這個(gè)途徑，實(shí)現(xiàn)提升這個(gè)目標(biāo)。當(dāng)前的重點(diǎn)，是要把與境外戰(zhàn)略投資者合作的焦點(diǎn)聚集在“引智”、“引制”、“引技”人才培訓(xùn)，把國(guó)際先進(jìn)銀行好的經(jīng)營(yíng)理念、體制機(jī)制、管理經(jīng)驗(yàn)真正學(xué)到手。五是持續(xù)創(chuàng)新戰(zhàn)略。要走到世界先進(jìn)銀行的前列去，最終還是要靠自己的創(chuàng)新。面對(duì)許多過去從來沒有遇到過的情況和問題，所有的工作實(shí)際上都有一個(gè)創(chuàng)新的要求。要大力創(chuàng)新體制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理模式等，使國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的過程，成為持續(xù)創(chuàng)新的過程。

　　另一個(gè)方面，是要深化農(nóng)村金融改革。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要加快建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，這是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略舉措，這也是當(dāng)前金融改革的一個(gè)重頭戲。應(yīng)該講，長(zhǎng)期以來，從上到下對(duì)農(nóng)村金融改革這個(gè)問題是有充分認(rèn)識(shí)的，也采取了很多措施，取得了不小的成績(jī)。但我們要清醒地認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融改革與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求尚有很大差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，“十五”期間縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員分別減少了24%和14%，縣及縣以下金融網(wǎng)點(diǎn)中能提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務(wù)的不到20%，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所吸納資金的60%左右都流向了城市，農(nóng)村金融部門往往成了為非農(nóng)領(lǐng)域積累資本的儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器。20世紀(jì)90年代以來，金融機(jī)構(gòu)紛紛由農(nóng)村向城市撤退，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，信貸規(guī)模收縮，金融服務(wù)收縮，許多地方農(nóng)村居民甚至連最基本的金融服務(wù)需求都難以得到滿足。農(nóng)村金融難，究竟難在哪里呢？金融市場(chǎng)化改革后，金融機(jī)構(gòu)成為市場(chǎng)主體，追求最大利潤(rùn)成為金融機(jī)構(gòu)的基本目標(biāo)。我國(guó)農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)明顯，基本還處在靠天吃飯的狀態(tài)，生產(chǎn)成本高，利潤(rùn)率低，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都比較大，這就決定了農(nóng)業(yè)不可能完全和二三產(chǎn)業(yè)在金融市場(chǎng)同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)。工業(yè)化、城市化是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必由之路和必然規(guī)律。在這個(gè)進(jìn)程中，工業(yè)化和城市化建設(shè)是首先的選擇，鄉(xiāng)村發(fā)展在實(shí)際工作中很容易被忽視，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的相對(duì)落后也就在所難免了。這也是一個(gè)帶有普遍規(guī)律的現(xiàn)象，幾乎所有發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家都無一例外地經(jīng)歷過或正在經(jīng)歷著這樣一個(gè)過程。值得注意的另一個(gè)問題是，當(dāng)前，一些地方在不正確的發(fā)展觀和政績(jī)觀指導(dǎo)下，把片面追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為政府主要的甚至是惟一的發(fā)展目標(biāo)。由于農(nóng)業(yè)增加值增長(zhǎng)空間要比二三產(chǎn)業(yè)小得多、慢得多，在這種情況下，口頭上強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)，實(shí)際上忽視農(nóng)業(yè)，就成為很自然的事。正是這樣一些市場(chǎng)的、非市場(chǎng)的因素，經(jīng)濟(jì)的、非經(jīng)濟(jì)的因素，使農(nóng)村金融成為長(zhǎng)期以來沒有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)的難題。從本質(zhì)上分析，這是市場(chǎng)配置資源基礎(chǔ)性作用的結(jié)果。在今天的條件下，我們要求由市場(chǎng)配置資源的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去“扶貧”是不現(xiàn)實(shí)的。進(jìn)一步講，市場(chǎng)規(guī)律在農(nóng)村金融這個(gè)問題上顯得有些“失靈”了。純粹靠市場(chǎng)手段很難解決農(nóng)村金融的根本問題。盡管小額信貸組織在解決農(nóng)村金融難題上邁出了一些步伐，但要合理滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的融資需求，僅此是不可能的。

　　由此可見，解決農(nóng)村金融問題，確實(shí)不是一件簡(jiǎn)單的事。如果讓金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)律自主選擇，它們就會(huì)離開“三農(nóng)”，如果按傳統(tǒng)辦法來做，過去的老問題又會(huì)重現(xiàn)。正如有的專家所言，一方面出現(xiàn)“為了金融而犧牲農(nóng)村”，另一方面出現(xiàn)“為了農(nóng)村而犧牲金融”。顯然，這兩種情況都是我們不希望看到的，也是不能出現(xiàn)的。我認(rèn)為，解決農(nóng)村金融問題，既要立足于金融本身來考慮，又要跳出金融來研究；既要抓緊解決眼前的緊迫問題，又要謀劃長(zhǎng)遠(yuǎn)問題；既要遵循市場(chǎng)基本原則，又要跳出市場(chǎng)邏輯來思考；既要治標(biāo)，又要治本。根本之舉是要改變農(nóng)村金融安排的市場(chǎng)條件，對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)作出一系列有益的制度性設(shè)計(jì)和安排：改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，改變農(nóng)村資金利用上的高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)格局，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資收益，改變資金流向，解決農(nóng)村的融資困難。從當(dāng)前來講，一方面，要著力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，包括把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)；調(diào)整中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，推進(jìn)政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)；堅(jiān)持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革方向，繼續(xù)發(fā)揮其聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、服務(wù)縣域、支持“三農(nóng)”的積極作用；積極穩(wěn)妥推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革；鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織和機(jī)制創(chuàng)新，探索發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的小額貸款組織和相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織；依法規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。另一方面，要大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，包括建立完善適度競(jìng)爭(zhēng)的由農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)等組成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。要從立法上作出適當(dāng)安排，對(duì)進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，解決城鄉(xiāng)“一刀切”問題�？梢赃m度放寬準(zhǔn)入范圍限制，放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，放寬銀行高管人員及從業(yè)人員資格要求，實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理，下放審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批程序。對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有和新設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，要在財(cái)稅和貨幣政策上給予支持，鼓勵(lì)和吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村、扎根農(nóng)村，逐步繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，切實(shí)解決農(nóng)村金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題。再一個(gè)方面，要改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管。包括進(jìn)一步完善和推廣小額貸款業(yè)務(wù)；推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)稅和貨幣信貸政策；鼓勵(lì)引導(dǎo)縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將資金運(yùn)用于“三農(nóng)”；按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的思路，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)。