新的重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定于8月1日起開(kāi)始實(shí)施了。目前，多家保險(xiǎn)公司的舊版重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設(shè)計(jì)的新險(xiǎn)種取而代之。那么，面對(duì)紛繁的新版重疾險(xiǎn)，準(zhǔn)備投保或加保的市民應(yīng)該如何選擇呢？

　　長(zhǎng)期險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)且牢靠

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。具體來(lái)看，投保均衡保費(fèi)型重疾險(xiǎn)，從28歲到85歲，保費(fèi)年年都一樣，這種重疾險(xiǎn)通常是保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。而投保自然保費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，年輕時(shí)的保費(fèi)非常少，但隨著年齡遞增，保費(fèi)也逐漸提高，一年一續(xù)保的短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是此類產(chǎn)品。

　　從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來(lái)看，由于過(guò)了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非�？�，因此，如果市民需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。并且，由于短期險(xiǎn)的保障期只有一年，有些沒(méi)有保證續(xù)保的承諾，對(duì)于需要長(zhǎng)期保障的市民來(lái)說(shuō)，不如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種牢靠。

　　不過(guò)，在同等的保費(fèi)預(yù)算下，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)可能獲得更高的保障，對(duì)于經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型險(xiǎn)種可能更實(shí)用。

　　舉例來(lái)看，兩位30歲男性客戶A和B，保費(fèi)預(yù)算只有3500元，又非常需要重疾保險(xiǎn)。A選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種，就只能購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額、交費(fèi)20年期的終身重疾險(xiǎn)；B選擇短期險(xiǎn)種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高，一直可買(mǎi)到50歲。

　　視年齡搭配購(gòu)買(mǎi)

　　對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60％至80％的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。

　　而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10％，甚至不再購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)提供全部的重疾保障。

　　5萬(wàn)元保額是底限

　　根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此，通常建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，至少買(mǎi)上5萬(wàn)元保額打底，累計(jì)保額達(dá)到20萬(wàn)元左右比較合適。

　　20萬(wàn)元左右是從需求的角度考慮，而從預(yù)算的角度考慮，一般來(lái)說(shuō)家庭總收入的10％購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中一半左右購(gòu)買(mǎi)重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。值得注意的是，每隔三五年應(yīng)該根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　繳費(fèi)期限不宜太短

　　對(duì)于長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)問(wèn)題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。

　　具體來(lái)看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會(huì)越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長(zhǎng)，好處可能更多。第一，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長(zhǎng)更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬(wàn)元理賠，但A已交的保費(fèi)為1.8萬(wàn)元左右，而B(niǎo)交的保費(fèi)只有6000元左右。