編者按：歐洲議會于2005年5月11日通過了關(guān)于機(jī)動車保險(xiǎn)的第5號指令，并于2007年6月11日在歐盟成員國生效。該指令中的某些制度對我國交強(qiáng)險(xiǎn)制度的完善提供了一個(gè)不同的視角，有較強(qiáng)的借鑒意義。

　　□管貽升

　　機(jī)動車保險(xiǎn)構(gòu)成了歐盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，占有33.5％的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額。歐洲議會通過向保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者和受害人協(xié)會商詢，相關(guān)主體一致認(rèn)為，原來的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度有必要完善。歐洲議會于2005年5月11日通過了關(guān)于機(jī)動車保險(xiǎn)的第5號指令。該機(jī)動車保險(xiǎn)的第5號指令對歐盟原來的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度的部分內(nèi)容進(jìn)行了較大幅度修改，將對歐盟各成員國的機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至對整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

　　機(jī)動車保險(xiǎn)第5號指令的主要內(nèi)容

　　第5號指令中的某些內(nèi)容是因歐盟特有政治制度原因造成的，因此本文介紹的第5號指令不包括該內(nèi)容。

　　1.大幅度提高最低保險(xiǎn)責(zé)任額度

　　為了保障受害人的利益，成員國有義務(wù)確定一個(gè)機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最低額度，上不封頂。同時(shí)為了確保該最低責(zé)任額度不因?yàn)闀r(shí)間經(jīng)過而降低對受害人的保障程度，在第5號指令生效后每5年需要根據(jù)歐盟消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（European Index of Consumers Price，EICP）對該責(zé)任額度自動作出調(diào)整。

　�。�1）涉及人身傷亡的保險(xiǎn)責(zé)任額度

　　人身傷亡的最低責(zé)任額度應(yīng)該確保所有受到嚴(yán)重傷害的受害人獲得全面、及時(shí)的賠償。人身傷亡的最低責(zé)任額度是：每個(gè)受害人為100萬歐元，或者每個(gè)索賠案件為500萬歐元，由成員國選擇適用。

　　（2）涉及財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)金額

　　發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，無論受害人有多少，財(cái)產(chǎn)損失最低責(zé)任額度為100萬歐元。

　　2.受害人享有直接索賠權(quán)

　　在任何情況下，受害人可以向保險(xiǎn)公司直接索賠，保險(xiǎn)公司有義務(wù)作出答復(fù)。

　　3.加強(qiáng)對受害人保護(hù)

　　在肇事機(jī)動車無法查清時(shí)，或者肇事機(jī)動車沒有第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，成員國有義務(wù)建立或者授權(quán)一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為受害人的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡按照上述最低責(zé)任額度進(jìn)行賠償。

　　4.機(jī)動車上的乘客列入受害人的范圍

　　第5號指令將受害人的范圍擴(kuò)大至機(jī)動車上的乘客，即使乘客知道駕駛?cè)孙嬀苹蛘呶�食麻醉藥品。修法原因是，盡管乘客有可能知道駕駛?cè)孙嬀苹蛘呶�食麻醉藥品，他們通常不能�?zhǔn)確判斷駕駛?cè)说淖砭苹蛘呗樽淼某潭�。將乘客排除在道路交通事故受害人的范圍外不能減少人們乘坐他人酒后或者吸食麻醉藥品后駕駛的車輛。

　　第5號指令充分滿足道路交通事故受害人的利益需要

　　第5號指令以道路交通事故受害人的利益得到充分保障為制度設(shè)計(jì)的邏輯出發(fā)點(diǎn)，完善了歐盟地區(qū)成員國機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度。具體表現(xiàn)在大幅度提高最低保險(xiǎn)責(zé)任額度，擴(kuò)大受害人范圍，賦予受害人向保險(xiǎn)公司的直接索賠權(quán)等。并且，第5號指令鼓勵(lì)成員國采取比第5號指令更加有利于保障受害人利益的保險(xiǎn)制度（第5號指令的第6條）。因此，可以說第5號指令的立法目的是為了充分滿足道路交通事故受害人的利益需要。據(jù)預(yù)測，英國政府將交通事故造成第三方財(cái)產(chǎn)損失的最低責(zé)任限額將從目前的25萬英鎊提高到100萬英鎊。

　　第5號指令中僅規(guī)定了成員國保險(xiǎn)公司最低限度的義務(wù)。第5號指令維持了歐盟地區(qū)機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的市場自由競爭機(jī)制。保險(xiǎn)公司是否從事機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)，以及采用費(fèi)率的高低等均由保險(xiǎn)公司自行決定。機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)成為競爭最激烈的領(lǐng)域，導(dǎo)致機(jī)動車第三者責(zé)任保費(fèi)保持一個(gè)較低的水平。競爭的結(jié)果是部分保險(xiǎn)公司放棄機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營。例如，在英國，2006年度共有788家保險(xiǎn)公司有經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，但在實(shí)踐中，僅有67家保險(xiǎn)公司和勞合社的13個(gè)辛迪加經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在希臘，99家有資格經(jīng)營機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，只有85家經(jīng)營機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。克羅地亞的23家保險(xiǎn)公司中，只有14家經(jīng)營機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，歐盟地區(qū)2004年度，除盧森堡、奧地利和比利時(shí)之外，其他所有國家的第三者責(zé)任保險(xiǎn)之車均保費(fèi)均低于300歐元。

　　由于機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的競爭十分激烈，歐盟地區(qū)主要國家的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)近幾年出現(xiàn)了負(fù)增長。例如，在法律環(huán)境未變的情況下，歐盟地區(qū)2005年度機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)總量比2004年度下降1.1％，增長速度是過去10年中的最低。其中德國機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的2005年度保費(fèi)比2004年度降低了3.4％。

　　整體而言，歐盟地區(qū)承保機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司處于承保虧損狀態(tài)，自1994年至2004年，保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動車保險(xiǎn)中出現(xiàn)累計(jì)承保虧損達(dá)到440億歐元。

　　保險(xiǎn)公司的利潤來源取決于投資收益和經(jīng)營費(fèi)用的降低。因此，保險(xiǎn)公司始終將降低經(jīng)營費(fèi)用作為工作的重點(diǎn)，歐盟地區(qū)各國經(jīng)營機(jī)動車保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用自1994年至2004年基本維持在4％－5％之間，機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營也因此而富有效率。這與我國車險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用率形成了鮮明的對比。根據(jù)普華永道會計(jì)師事務(wù)所的交強(qiáng)險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告匯總結(jié)果，我國保險(xiǎn)公司維持高達(dá)27％的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用率（經(jīng)營費(fèi)用/保費(fèi)收入）。遠(yuǎn)高于歐盟地區(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不到5％的經(jīng)營費(fèi)用率（該經(jīng)營費(fèi)用包括管理費(fèi)用和并購成本）。我國交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)過多地記入了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用而沒有提高對受害人的保障程度，使投保人有限的保費(fèi)沒有獲得最有價(jià)值的利用，可以說我國的交強(qiáng)險(xiǎn)制度效率與歐盟地區(qū)相比，顯然非常低。