根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的定義，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)最早起源于印度，并隨著20世紀(jì)90年代初小額信貸的盛行而快速發(fā)展。小額保險(xiǎn)為世界許多國(guó)家特別是發(fā)展中國(guó)家的中低收入人群——也即是最易受風(fēng)險(xiǎn)影響的群體——提供了迫切需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)組織最近一項(xiàng)名為《小額保險(xiǎn)中的商業(yè)保險(xiǎn)公司》的調(diào)查顯示，世界上主要的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)包括印度、中國(guó)、印度尼西亞、巴西、南非。截至2010年，小額保險(xiǎn)已經(jīng)為超過(guò)2700萬(wàn)的低收入人群提供保險(xiǎn)保障，占總低收入人群代表的保險(xiǎn)市場(chǎng)的20%，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)的功效。這份報(bào)告同時(shí)指出，目前壽險(xiǎn)、養(yǎng)老產(chǎn)品、意外險(xiǎn)以及信用險(xiǎn)是主要的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，占總量的66%；在未來(lái)的3年中，世界范圍內(nèi)的小額保險(xiǎn)有望獲得超過(guò)100%的增長(zhǎng)率。

    在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展的中國(guó)，小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的情況如何呢？事實(shí)上，中國(guó)的小額保險(xiǎn)早在2005年前后就已經(jīng)出現(xiàn)，中國(guó)人壽(601628)與太平洋(601099)保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)首先開辦了進(jìn)城務(wù)工人員意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)，平均費(fèi)率約為3%。。在過(guò)去的幾年時(shí)間中，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成了小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)、小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等幾大系列。這些產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是保障適度、保費(fèi)低廉、條款簡(jiǎn)單，兼顧農(nóng)村居民的承受能力、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知水平以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的實(shí)際需求。

    在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)方面，2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極申請(qǐng)并加入國(guó)際IAIS-CGAP小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組，并著手推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展。2008年6月，保監(jiān)會(huì)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》正式出臺(tái)。中西部地區(qū)的9個(gè)省區(qū)被列為試點(diǎn)省份，開展相關(guān)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)上有超過(guò)10種產(chǎn)品供農(nóng)民選擇。2009年，共有19個(gè)省區(qū)進(jìn)入試點(diǎn)行列，試點(diǎn)公司從4家增加到6家，在產(chǎn)品方面增加了意外醫(yī)療方面的保障責(zé)任。截至2009年底，試點(diǎn)累計(jì)承保超過(guò)1110萬(wàn)人次，保費(fèi)收入2.7億元，提供的保障金額近1700億元。簡(jiǎn)單賠付率大概在35%-65%之間，公司的綜合銷售和服務(wù)費(fèi)用約35%左右，基本實(shí)現(xiàn)保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)性。

    中國(guó)在2007年啟動(dòng)了新一輪財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。這類產(chǎn)品由于其“廣覆蓋、低保險(xiǎn)”的基本特點(diǎn)，屬于非常典型的小額保險(xiǎn)。該類產(chǎn)品以農(nóng)作物的物化成本作為保險(xiǎn)金額，通常以多種災(zāi)因觸發(fā)的減產(chǎn)作為定損標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率為6%-8%不等。在有政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)民一般只需要繳納每畝5元人民幣，即可以得到200元-300元不等的保險(xiǎn)保障。截至2009年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)133.79億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3812.08億元，參保農(nóng)戶1.33億戶次，分別比上年同期增加了21%、59%和48%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到亞洲首位、全球第二。

    與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展相伴的是農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而其中較為典型的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)是在湖南、浙江等地區(qū)于2008年率先開展的農(nóng)房自然災(zāi)害保險(xiǎn)。在浙江，全省被分為兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，分別收取10元或15元的保費(fèi)，而農(nóng)民只需要相應(yīng)負(fù)擔(dān)3元-5元即可投保。出險(xiǎn)后，農(nóng)民可最多獲得3600元/間或1.8萬(wàn)元/戶的保險(xiǎn)賠償。在湖南郴州地區(qū)的試點(diǎn)中，農(nóng)房保險(xiǎn)的基本保費(fèi)是11元，其中10元針對(duì)倒房重建的賠付，其余1元針對(duì)災(zāi)后臨時(shí)生活補(bǔ)助。農(nóng)民可在災(zāi)后分別獲得最大5000元的倒房賠付和1000元的臨時(shí)生活補(bǔ)助。郴州市政府對(duì)試點(diǎn)農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)施了全額補(bǔ)貼，參與率達(dá)到96%。2009年，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在福建、浙江、廣東、天津等省市開展政策性農(nóng)房保險(xiǎn)和農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)試點(diǎn)，承保農(nóng)戶3200多萬(wàn)戶，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任3300億元。

    除上述險(xiǎn)種外，中國(guó)于2003年開始實(shí)施的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)也屬于典型的小額保險(xiǎn)，按計(jì)劃已在2010年末實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民。連接農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”的金融支農(nóng)銀�；�動(dòng)模式也在進(jìn)行試點(diǎn)和推廣。2009年，國(guó)際勞工組織與人保財(cái)險(xiǎn)簽署了《國(guó)際勞工組織與受資助機(jī)構(gòu)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資助協(xié)議》，用于從資金和技術(shù)上幫助人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行“農(nóng)民工小額保險(xiǎn)”產(chǎn)品創(chuàng)新。

    根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，中國(guó)小額保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3億元，為871萬(wàn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障1364億元。根據(jù)筆者對(duì)小額保險(xiǎn)的理解，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)中本質(zhì)上屬于小額保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了這些數(shù)字所表達(dá)的規(guī)模。當(dāng)前中國(guó)開展小額保險(xiǎn)的模式主要分為三類。第一類是以農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為代表的純商業(yè)化運(yùn)作模式。目前農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的90%以上采用此類模式，政府既不參與業(yè)務(wù)運(yùn)作，也不向農(nóng)戶提供財(cái)政補(bǔ)貼或其他支持。第二類是以新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、計(jì)劃生育保險(xiǎn)、進(jìn)城務(wù)工人員保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)房和農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)等為代表的半商業(yè)化運(yùn)作模式。此類保險(xiǎn)中政府有直接或間接的參與。一種方式是政府將基金交給公司代辦或委托管理，公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，僅收取代辦或管理費(fèi)用。另一種方式是由公司按照商業(yè)模式經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，政府向投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼。第三類是以陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司開辦的業(yè)務(wù)為代表的相互和合作制的保險(xiǎn)組織，是在特定行業(yè)、領(lǐng)域及人群之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式。

    從國(guó)際小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要挑戰(zhàn)來(lái)源于其目標(biāo)客戶群體本身，即中低收入人群。首先，這一群體并非典型的“保險(xiǎn)消費(fèi)群體”，他們一般保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，對(duì)保險(xiǎn)公司也不信任，甚至往往持有“敵意”的懷疑態(tài)度。這一方面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳提出了新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提出了很高的要求——保單必須簡(jiǎn)單、合理，不能包含過(guò)多復(fù)雜的法律術(shù)語(yǔ)或者是繁冗的除外條款。與此密切相關(guān)的是理賠，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司必須簡(jiǎn)化理賠手續(xù)以嚴(yán)格控制成本；另一方面賠付的標(biāo)準(zhǔn)必須客觀、簡(jiǎn)單，不能夾雜任何可能引起歧義或者造成不同理解的賠付條款。這也是為什么很多小額保險(xiǎn)產(chǎn)品往往采用指數(shù)型設(shè)計(jì)，或者是指數(shù)用于抵損率部分，保障賠付用于高損率部分。保險(xiǎn)公司只有將理賠工作做到位，才能夠鞏固小額保險(xiǎn)在中低收入人群中的信譽(yù)，從而逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

    其次，對(duì)于開展小額保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司在各個(gè)方面的費(fèi)用都與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不甚相同，而其中最顯著的大概就是如何發(fā)揮渠道的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用主要包括傭金(手續(xù)費(fèi))、固定成本(保單、宣傳折頁(yè)等)、服務(wù)成本(承保、保全、理賠服務(wù)、系統(tǒng)建設(shè)攤銷、設(shè)備損耗攤銷等)，其中傭金在費(fèi)用中占比最高。在世界其他地區(qū)，面對(duì)低收入人群發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于涉及的社會(huì)問(wèn)題深而廣，保險(xiǎn)公司能否有效地利用中介(或者說(shuō)，與什么樣的中介合作)是非常值得探討的一個(gè)問(wèn)題。此外，保險(xiǎn)公司往往很難通過(guò)發(fā)揮銀行、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)勢(shì)以降低攤銷成本，如果需要多次上門收取低額保費(fèi)或者處理理賠，就會(huì)大大增加客戶管理和服務(wù)的成本。政府的支持和參與則可以通過(guò)規(guī)模效應(yīng)有效地解決這些問(wèn)題。

    最后，還很重要的一點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司關(guān)于中低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)往往不完整，不利于產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)、核保，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理也是很大的挑戰(zhàn)。各級(jí)政府可以通過(guò)為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)，促進(jìn)相應(yīng)的產(chǎn)品的開發(fā)；而再保經(jīng)紀(jì)公司如怡安奔福及再保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)提供技術(shù)，幫助保險(xiǎn)公司評(píng)估、轉(zhuǎn)移、降低風(fēng)險(xiǎn)，理解風(fēng)險(xiǎn)的頻率與強(qiáng)度，設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，尤其是非傳統(tǒng)產(chǎn)品，如指數(shù)產(chǎn)品等，從而幫助擴(kuò)大承保能力、降低成本。

    怡安奔福與北京師范大學(xué)、民政部-教育部減災(zāi)與應(yīng)急管理研究院一直在積極關(guān)注、研究并推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。我們相信小額保險(xiǎn)在我國(guó)不僅具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，可以產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益，還具有廣泛的社會(huì)效益。積極發(fā)展小額保險(xiǎn)對(duì)于提高低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和完善也具有積極的意義。